Membeli rumah merupakan satu keputusan kewangan yang besar dalam hidup. Di Malaysia, terdapat pelbagai pilihan pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh institusi kewangan seperti bank dan juga skim pinjaman kerajaan seperti Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA). Sebagai rakyat Malaysia, terutamanya penjawat awam, anda mungkin tertanya-tanya pinjaman mana yang lebih berbaloi – pinjaman LPPSA atau pinjaman bank?
Dalam artikel ini, kami akan membuat perbandingan terperinci antara pinjaman LPPSA dan pinjaman bank dari segi faktor kelayakan, kadar faedah, margin pinjaman, deposit, kos pembelian rumah dan kelebihan lain. Kami juga akan berkongsi tip dan panduan untuk membantu anda membuat keputusan yang bijak dalam memilih pinjaman perumahan yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan anda.
Apa itu Pinjaman LPPSA?
Pinjaman LPPSA atau Pinjaman Perumahan Kerajaan adalah skim pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) khusus untuk penjawat awam di Malaysia. Ia bertujuan untuk membantu penjawat awam memiliki rumah dengan syarat dan keistimewaan yang lebih menarik berbanding pinjaman bank.
Antara kelebihan pinjaman LPPSA termasuklah:
- Margin pinjaman sehingga 100%
- Kadar faedah tetap 4% setahun
- Tempoh pinjaman sehingga 35 tahun atau umur 70 tahun (yang mana terdahulu)
- Tiada bayaran faedah semasa tempoh pembinaan rumah
- Penangguhan bayaran balik pinjaman dalam situasi tertentu
artyom kabajev OSdMOpfDPwc unsplash scaled
Cara Memohon Pinjaman LPPSA
Untuk memohon pinjaman LPPSA, anda perlu mendaftar akaun di portal rasmi LPPSA di https://www.lppsa.gov.my/. Proses permohonan boleh dibuat secara dalam talian dengan mengisi borang dan memuat naik dokumen yang diperlukan.
Antara syarat kelayakan untuk memohon pinjaman LPPSA adalah:
- Warganegara Malaysia
- Penjawat awam tetap, kontrak atau sementara
- Telah disahkan dalam jawatan
- Mempunyai baki perkhidmatan sekurang-kurangnya 10 tahun
- Tidak mempunyai rekod tatatertib atau tindakan undang-undang
- Rumah yang ingin dibeli terletak di dalam Malaysia
Faktor Kelayakan Pinjaman
Cara Bank Mengira Kelayakan Pinjaman Rumah
Apabila memohon pinjaman perumahan dari bank, kelayakan anda akan dinilai berdasarkan beberapa faktor utama seperti:
- Laporan kredit CCRIS dan CTOS
- Nisbah Khidmat Hutang (DSR)
- Pendapatan Bersih Boleh Guna (NDI)
Bank akan menganalisa rekod pinjaman, komitmen kewangan serta pendapatan anda untuk menentukan jumlah pinjaman yang layak diluluskan. Sekiranya anda mempunyai rekod kredit yang baik, DSR yang rendah dan NDI yang tinggi, peluang untuk mendapat kelulusan dengan amaun yang lebih tinggi adalah cerah.
Cara LPPSA Mengira Kelayakan Pinjaman Rumah
Bagi pinjaman LPPSA pula, kelayakan pinjaman dikira berdasarkan gaji pokok dan elaun tetap penjawat awam. Elaun tetap yang diambil kira termasuk:
- Imbuhan Tetap Perumahan (ITP)
- Imbuhan Tetap Keraian (ITK)
- Elaun Perumahan Wilayah (EPW)
- Imbuhan Tetap Khidmat Awam (ITKA)
- Imbuhan Tetap Khidmat Tentera (ITKT)
- Bantuan Sara Hidup (COLA)
- Bayaran Insentif Wilayah (BIW)
- Imbuhan Tetap Jawatan Utama (ITJU)
- Bayaran Insentif Semenanjung (BIS)/ Sabah/ Sarawak (BISS)
Selain itu, LPPSA juga mengambil kira potongan wajib dalam slip gaji seperti KWSP, PERKESO, cukai pendapatan, arahan mahkamah dan bayaran balik pinjaman. Walau bagaimanapun, potongan tidak wajib seperti zakat, tabung haji dan simpanan tidak diambil kira.
Syarat pengiraan kelayakan LPPSA adalah:
- Ansuran bulanan tidak melebihi 60% gaji pokok + elaun tetap
- Gaji bersih mestilah sekurang-kurangnya 20% pendapatan kasar
- Potongan luar slip gaji tidak diambil kira
Secara umumnya, penjawat awam mempunyai kelebihan untuk mendapat kelayakan pinjaman yang lebih tinggi dengan LPPSA kerana potongan pinjaman perumahan dikecualikan dari pengiraan 60% dan potongan luar tidak diambil kira.
alona gross kN0PaaDkzQ8 unsplash
Kadar Faedah
Kadar faedah memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah bayaran balik pinjaman. Semakin rendah kadar faedah, semakin kurang kos pinjaman yang perlu ditanggung.
Kadar Faedah Pinjaman Bank
Bagi pinjaman bank, kadar faedah yang ditawarkan bergantung kepada pelbagai faktor seperti Kadar Asas Standard (SBR), Kadar Dasar Semalaman (OPR), jenis pinjaman (konvensional/Islamik), penilaian risiko kredit, jumlah dan tempoh pinjaman.
Kadar faedah bank biasanya adalah berubah-ubah (floating rate) dan tertakluk kepada perubahan dari semasa ke semasa berdasarkan OPR. Ia bermakna bayaran ansuran bulanan anda mungkin berbeza jika OPR berubah.
Kadar Faedah Pinjaman LPPSA
Pinjaman LPPSA pula menawarkan kadar faedah tetap 4% setahun berdasarkan baki berkurangan. Kadar ini adalah menarik dan tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman, memberikan kestabilan dan ketenangan minda kepada peminjam.
Dari segi kadar faedah, pinjaman LPPSA mungkin lebih berbaloi kerana ia adalah tetap dan kompetitif. Namun begitu, sesetengah bank mungkin menawarkan kadar promosi yang rendah terutamanya untuk tahun-tahun awal pinjaman. Oleh itu, anda perlu membuat perbandingan teliti dan mengambil kira faktor lain sebelum membuat keputusan.
Margin Pinjaman
Margin pinjaman merujuk kepada peratusan pinjaman yang diluluskan berbanding nilai hartanah. Semakin tinggi margin, semakin banyak jumlah pinjaman yang boleh didapati.
Margin Pinjaman Bank
Lazimnya, bank menawarkan margin pinjaman sehingga 90% untuk rumah pertama dan 70% untuk rumah kedua. Namun, terdapat juga skim pinjaman khas yang menawarkan pembiayaan sehingga 100% terutamanya untuk pembeli rumah pertama.
Margin Pinjaman LPPSA
LPPSA menawarkan margin pinjaman sehingga 100% untuk rumah pertama dan kedua. Ini bermakna penjawat awam boleh mendapatkan pembiayaan penuh tanpa perlu mengeluarkan wang pendahuluan yang besar. Walau bagaimanapun, pinjaman untuk rumah kedua hanya akan diluluskan setelah pinjaman rumah pertama selesai.
Dari segi margin pinjaman, LPPSA menawarkan kelebihan kepada penjawat awam. Namun, sekiranya anda bukan penjawat awam, anda masih boleh mendapatkan margin yang tinggi dari bank dengan skim-skim pinjaman khas yang ditawarkan.
francesca tosolini LL9V0iMpStM unsplash
Deposit atau Wang Pendahuluan
Deposit atau wang pendahuluan adalah bayaran awal yang perlu dibuat apabila membeli hartanah, biasanya sekitar 10% daripada harga rumah.
Deposit Pinjaman Bank
Bagi pinjaman bank, jumlah deposit bergantung kepada margin pinjaman yang diluluskan. Sekiranya margin adalah 90%, maka anda perlu menyediakan 10% deposit sendiri.
Deposit Pinjaman LPPSA
Pinjaman LPPSA tidak memerlukan deposit kerana margin yang ditawarkan adalah sehingga 100%. Ini dapat meringankan beban kewangan penjawat awam. Walau bagaimanapun, sesetengah pemaju mungkin mengenakan bayaran tempahan untuk rumah yang masih dalam pembinaan, namun ia akan dikembalikan setelah pinjaman diluluskan.
Dari segi deposit, pinjaman LPPSA pastinya lebih menjimatkan kerana tiada wang pendahuluan diperlukan. Ini membolehkan penjawat awam memiliki rumah dengan modal permulaan yang minimum.
Kos Pembelian Rumah
Selain harga rumah itu sendiri, terdapat beberapa kos sampingan yang perlu diambil kira apabila membeli hartanah.
Kos Pembelian Rumah Dengan Pinjaman Bank
- Deposit (10-30% harga rumah)
- Duti setem (0.5% jumlah pinjaman)
- Yuran guaman (bergantung nilai hartanah)
- Yuran penilaian
- Yuran pemprosesan pinjaman
- Insurans hartanah
- Cukai tanah & cukai pintu
Kos Pembelian Rumah Dengan Pinjaman LPPSA
- Duti setem dikecualikan
- Yuran guaman ditanggung peminjam tetapi dimasukkan dalam jumlah pinjaman
- Lain-lain kos sama seperti pinjaman bank
Dari segi kos pembelian rumah, pinjaman LPPSA menawarkan penjimatan dari segi pengecualian duti setem dan kemasukan yuran guaman dalam jumlah pinjaman. Ini dapat mengurangkan kos keseluruhan yang perlu ditanggung penjawat awam.
Kelebihan Lain Pinjaman LPPSA
Selain faktor-faktor di atas, pinjaman LPPSA juga menawarkan beberapa kelebihan tambahan seperti:
- Pinjaman untuk pengubahsuaian rumah (terhad kepada penambahan keluasan sahaja)
- Tiada faedah dikenakan semasa tempoh pembinaan rumah
- Penangguhan bayaran balik dalam situasi tertentu (cth: melanjutkan pelajaran, mengikut pasangan bertugas di luar negara, cuti menjaga anak)
Kelebihan-kelebihan ini memberikan fleksibiliti dan keselesaan kepada penjawat awam dalam menguruskan pinjaman perumahan mereka.
francesca tosolini l43rLPXCP1M unsplash
Kesimpulan
Sebagai kesimpulan, kedua-dua pinjaman LPPSA dan pinjaman bank mempunyai kelebihan dan kekurangan masing-masing. Pinjaman LPPSA sememangnya menawarkan banyak keistimewaan kepada penjawat awam seperti kadar faedah rendah, margin tinggi, tiada deposit dan pengecualian duti setem.
Namun begitu, pinjaman bank juga mempunyai kelebihannya yang tersendiri seperti fleksibiliti dari segi jenis hartanah, lokasi dan kelayakan pemohon. Ia juga mungkin menawarkan kadar faedah promosi yang kompetitif dari semasa ke semasa.
Justeru, tiada jawapan yang sama untuk semua orang dalam memilih antara pinjaman LPPSA atau bank. Ia bergantung kepada situasi kewangan, keperluan perumahan dan kelayakan individu masing-masing.
Sekiranya anda seorang penjawat awam, pinjaman LPPSA pastinya pilihan yang sangat berbaloi untuk diteroka. Namun, anda juga boleh mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman bank sebagai pelengkap, contohnya untuk rumah kedua atau seterusnya.
Sebelum membuat keputusan, pastikan anda membuat perbandingan teliti, mengira kemampuan bayaran balik dan mendapatkan nasihat dari pakar kewangan atau ejen hartanah yang dipercayai. Dengan penelitian dan perancangan rapi, anda pasti dapat memilih pinjaman perumahan yang paling sesuai untuk anda dan keluarga.
Semoga artikel ini dapat memberikan gambaran yang jelas tentang perbezaan antara pinjaman LPPSA dan pinjaman bank serta membantu anda membuat keputusan yang bijak dalam merealisasikan impian memiliki rumah sendiri. Selamat merancang dan semoga berjaya!
