- Purata kadar faedah pinjaman rumah kadar tetap adalah 4.0% hingga 6.5% tetap selama 2 hingga 5 tahun sebelum bertukar kepada kadar terapung.
- Kadar pembiayaan rumah Islam puratanya 3.8% hingga 5.8% berdasarkan model penetapan harga Kadar Keuntungan Asas dan Kadar Keuntungan Siling.
- Kadar faedah untuk pinjaman rumah kos rendah adalah dari 3% hingga 4%.
- Pinjaman hartanah komersial biasanya mempunyai kadar asas dari 4% hingga 7%.
Bank menawarkan kadar faedah yang lebih rendah untuk:
- Jumlah pinjaman yang lebih tinggi melebihi RM150,000
- Tempoh pinjaman yang lebih panjang 30 tahun dan ke atas
- Peminjam dengan skor dan sejarah kredit yang lebih kukuh
- Pinjaman struktur kadar tetap yang berisiko lebih rendah
- Pelanggan portfolio dengan pelbagai akaun dan perkhidmatan
Kadar juga bergantung kepada:
- Keadaan ekonomi dan kadar pinjaman penanda aras yang ditetapkan oleh Bank Negara
- Kempen promosi yang ditawarkan oleh bank
Memeriksa trend kadar dan membandingkan kadar faedah dari bank yang berbeza adalah disyorkan untuk mendapatkan tawaran pinjaman rumah yang paling kompetitif.
Yuran Pinjaman Rumah di Malaysia
Mengambil pinjaman rumah melibatkan yuran dan caj tertentu yang perlu dibayar kepada bank di Malaysia. Berikut adalah beberapa yuran biasa yang perlu diketahui:
Yuran Pemprosesan
- 1% daripada jumlah pinjaman yang diluluskan, dibayar terlebih dahulu dengan permohonan kepada bank.
Duti Setem
- 0.5% daripada jumlah pinjaman. Dibayar kepada LHDN berdasarkan Perjanjian Pinjaman.
Yuran Penyaluran
- 0.1% daripada jumlah pinjaman, dibayar kepada bank untuk pemprosesan penyaluran pinjaman.
Yuran Guaman
- Dibayar kepada peguam bank untuk menyediakan dokumentasi guaman dan penilaian hartanah.
Yuran Penarikan Semula Gadaian
- Ditanggung semasa pembiayaan semula atau pindahan gadaian ke bank lain.
Yuran Penebusan Awal
- Penalti tempoh ikat jamin untuk menyelesaikan pinjaman sebelum matang.
Caj Bayaran Lewat
- Untuk ansuran bulanan yang tertunggak. Biasanya 1% daripada jumlah tertunggak.
Yuran Pembatalan
- Dikeluarkan Surat Tawaran jika pinjaman dibatalkan pertengahan proses. Kira-kira 0.5% daripada jumlah pinjaman.
Yuran Penilaian
- Ditanggung jika bank memohon penilaian semula rasmi hartanah.
Menyedari yuran yang terlibat akan membolehkan anda membuat belanjawan sewajarnya ketika mengambil pinjaman rumah. Kebanyakan yuran boleh dikecualikan atau dirunding untuk pinjaman besar.
Mendapatkan Tawaran Pinjaman Rumah Terbaik di Malaysia
Berikut adalah beberapa tip berguna untuk mendapatkan kadar faedah dan pakej pinjaman yang paling kompetitif ketika memohon pinjaman rumah di Malaysia:
- Banding kadar merentas pelbagai bank. Manfaatkan portal dalam talian seperti Loanstreet untuk mendapatkan sebut harga.
- Kekalkan skor kredit yang sangat baik dan penggunaan kredit yang sihat untuk mempamerkan profil anda.
- Pertimbangkan pinjaman kadar tetap untuk kadar yang lebih rendah, terutamanya apabila kadar pasaran tinggi.
- Pilih tempoh pinjaman yang lebih panjang selama 30-40 tahun untuk mengurangkan ansuran bulanan dan mendapat kadar yang lebih baik.
- Buat pembayaran pendahuluan yang lebih tinggi, sekurang-kurangnya 20%, untuk menunjukkan profil risiko yang lebih rendah.
- Ambil kesempatan daripada kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman nilai tinggi melebihi RM150,000.
- Runding hubungan gaji-akaun anda dengan bank untuk mendapat kadar kakitangan.
- Ambil masa permohonan anda apabila bank menawarkan kadar dan pakej promosi musim perayaan.
- Mohon terus tanpa ejen untuk mengelakkan caj komisen yang ditambah sebagai kadar yang lebih tinggi.
- Had tanggungan kewangan daripada pinjaman lain untuk memenuhi nisbah hutang dengan selesa.
- Dapatkan maklumat dan runding yuran untuk mendapatkannya dikecualikan, contohnya yuran pemprosesan.
Melakukan penyelidikan teliti dan mengekalkan kesihatan kredit yang baik akan membantu anda mendapatkan pakej pinjaman rumah paling ideal untuk keperluan anda pada kadar faedah yang optimum.
Pilihan Pembayaran Awal atau Pembiayaan Semula Pinjaman Rumah
Berikut adalah beberapa pilihan yang ada di Malaysia jika anda ingin membayar balik pinjaman rumah anda lebih awal atau membiayai semula pinjaman:
Pembiayaan Semula Awal
Biayai semula dan pindahkan pinjaman anda ke bank lain yang menawarkan kadar lebih rendah, biasanya selepas 2-3 tahun tempoh pinjaman. Bayar yuran penalti kepada bank sedia ada.
Penebusan Awal
Selesaikan sepenuhnya pinjaman rumah anda dengan pra-membayar jumlah prinsipal yang belum dijelaskan. Tempoh ikat jamin dan penalti terpakai.
Pembayaran Lebihan
Buat pembayaran sukarela tambahan di atas ansuran bulanan anda untuk mengurangkan prinsipal belum bayar.
Pembiayaan Semula Sebahagian
Biayai semula hanya sebahagian daripada jumlah pinjaman belum bayar anda dengan bank baru untuk kadar yang lebih baik.
Pemindahan Baki
Pindah dan konsolidasikan hutang kos tinggi seperti pinjaman kereta di bawah kadar pinjaman rumah anda yang lebih rendah.
Memendekkan Tempoh
Kekalkan ansuran tetapi pilih tempoh yang lebih pendek iaitu 15-20 tahun dan bukannya 30 tahun untuk membayar balik lebih cepat.
Kemudahan Semula Pengeluaran Gadaian
Fleksibiliti untuk mengeluarkan semula lebihan pembayaran yang telah dibuat untuk mengurangkan ansuran seterusnya.
Pakej Pembiayaan Semula Awal
Sesetengah bank menawarkan pakej menarik untuk pembiayaan semula walaupun dalam tempoh ikat jamin tanpa penalti.
Bincang dengan bank anda tentang pilihan yang paling sesuai mengikut keupayaan kewangan anda untuk membayar balik pinjaman rumah anda lebih cepat dan mengurangkan kos faedah.
Kesan Sejarah dan Skor Kredit ke atas Kelulusan Pinjaman Rumah di Malaysia
Sejarah kredit dan skor kredit CCRIS anda adalah faktor penting yang memberi kesan kepada proses kelulusan pinjaman rumah di Malaysia. Berikut adalah beberapa cara ia mempengaruhi keputusan pemberian pinjaman:
- Pemohon dengan sejarah kredit yang tidak baik dan kemungkiran lebih berkemungkinan ditolak untuk pinjaman rumah.
- Peminjam buat pertama kali tanpa sejarah kredit juga mungkin menghadapi kesukaran untuk mendapat kelulusan pinjaman.
- Skor kredit melebihi 750 menunjukkan kelakuan pembayaran yang baik dan meningkatkan kelayakan pinjaman.
- Sejarah kredit yang panjang dalam menguruskan pinjaman dan pembayaran kad secara bertanggungjawab membantu menunjukkan kredibiliti.
- Nisbah penggunaan kredit yang tinggi melebihi 50% menunjukkan kelakuan yang gemar hutang dan boleh menyebabkan pinjaman yang diluluskan lebih rendah.
- Permohonan pinjaman dan pertanyaan kredit yang banyak dalam tempoh yang singkat boleh mengurangkan peluang kelulusan pinjaman rumah.
- Rekod pembayaran balik yang tidak memuaskan dan pembayaran yang gagal memberi kesan buruk dan membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi.
- Campuran kredit yang baik dengan kedua-dua pinjaman sekuriti dan tanpa sekuriti menggambarkan keupayaan menguruskan kemudahan kredit yang berbeza dengan baik.
- Jumlah tertunggak, akaun ingkar, penyelesaian dan writ negatif memberi kesan kepada skor kredit.
- Peminjam perlu semak laporan CIR, CCRIS dan betulkan kesilapan segera sebelum memohon.
Oleh itu, tidak mempunyai keingkaran, hutang yang rendah, sejarah pembayaran yang bertanggungjawab dan skor kredit melebihi 700 adalah sangat disyorkan apabila memohon pinjaman rumah untuk mendapatkan terma kelulusan yang terbaik.
